Статистика Центрального банка показывает, что в 2023 году сбережения россиян в банках увеличились на 5,7 трлн рублей. Многие держат деньги на вкладах и накопительных счетах, ведь это самые предсказуемые инструменты. Средства хранятся в банке, а вы получаете проценты от суммы накоплений.
Чтобы выбрать между вкладом и накопительным счетом, нужно разобраться в их различиях. На примере краткосрочных вкладов от Открытия рассказываем, в чем разница между этими двумя банковскими продуктами и делимся способом, как получить ставку до 24% в этом году.
Отличие №1: условия пополнения и снятия
Удобнее держать отложенные деньги под рукой — на случай, если они срочно понадобятся. Например, если потребуется срочный ремонт машины или найдете горящую путевку по выгодной цене. Вот какие условия пополнения и снятия работают для накопительного счета и вклада.
Накопительный счет. Чаще всего снимать и пополнять деньги можно в любой момент — комиссий за такие операции обычно нет, но это зависит от схемы начисления дохода. Откладывать деньги «про запас» можно сразу же в день зарплаты. А если расходы за месяц превысили ожидания — перевести их обратно на дебетовую карту.
Вклад. Условия бывают разные, но обычно пополнение и досрочное снятие средств с вклада не предусмотрено. Забрать свои деньги можно в любой момент, но тогда проценты начислятся по очень низкой ставке. Чтобы заработать на вкладе, нужно выбрать комфортную сумму и отложить ее на фиксированный срок — например, на три, шесть или одиннадцать месяцев. Когда период закончится, к вкладу прибавятся проценты, и деньги можно перевести на карту вместе с доходом.
Отличие №2: размер процентной ставки
Ставки у банков постоянно меняются, ведь их условия зависят от ключевой ставки ЦБ РФ. За последние полгода она выросла с 7,5 до 15%, но в начале 2024 года ожидается падение, поэтому открывать счета и вклады выгоднее в этом году. Вот какие условия по процентным ставкам предлагают банки:
Накопительный счет. Обычно ставка меньше, чем для вкладов: в среднем от 4 до 10%. При этом банк может поменять условия в любой момент. Часто банки предлагают новым клиентам повышенные ставки до 14–15%, но только на конкретный период около трех месяцев. Потом проценты начисляются по базовой ставке в 4–10%. Например, вы положили 100 000 рублей на накопительный счет под 15% и три месяца получали по 1250 рублей. Но банк вернул базовую ставку в 4% — и доход уменьшился почти в четыре раза.
Вклад. Средняя ставка на вклад составляет 10–12% годовых, но встречаются и более выгодные предложения. Например, с вкладом Открытия «Первый» можно получать до 14,5% годовых. Ставка устанавливается на весь срок вклада, и банк ее не меняет — вы точно знаете, сколько денег получите в конце периода. Если положить те же 100 000 рублей на вклад под 14,5%, доход за полгода составит 7176 рублей — по 1196 рублей в месяц.
Отличие №3: принцип начисления процентов
Обычно проценты по счету или вкладу прибавляется к первоначальной сумме в конце периода. Узнать точную дату можно в банковском приложении или интернет-банке. Вот как рассчитывается доход по накопительному счету и вкладу.
Накопительный счет. Проценты чаще всего начисляются на минимальный остаток за месяц или же на ежедневный остаток. Из-за этого доходность счета не всегда стабильная: если часто снимать с него деньги, прибыль будет меньше ожидаемой. Например, вы положили 50 тысяч рублей, а спустя неделю решили снять 25 тысяч. Если по условиям счета доход начисляется на минимальный остаток, то проценты будут рассчитаны только на 25 тысяч. А если на ежедневный остаток — то полмесяца на 50 тысяч, а полмесяца — на 25.
Вклад. Если пополнение и снятие не предусмотрены, проценты добавятся к сумме, которую вы вложили. Например, открыли вклад на 600 000 рублей под 13,6% на три месяца. Когда срок закончится, на вкладе будет 620 317 рублей. Банк посчитает прибыль и начислит ее в последний день срока вклада. После этого средства можно будет вывести на карту без потерь.
Свои плюсы есть и у накопительного счета, и у вклада. Если деньги могут понадобиться в любой момент, удобнее держать их на счете. А если есть возможность «заморозить» сумму на срок от трех до одиннадцати месяцев, лучше выбрать вклад. Процентная ставка будет выше, поэтому получится заработать больше.
В Открытии можно оформить выгодный вклад без визита в отделение — через интернет-банк или приложение. Для новых клиентов есть вклад «Первый» с повышенной ставкой до 14,5% и сроком от 3 до 11 месяцев. На него можно положить любую сумму от 50 тысяч до 3 миллионов рублей.
Если вы уже храните сбережения в Открытии, присмотритесь к вкладу «Надежный» или «Хороший». С ними можно получать до 14,5% годовых.
Сейчас в Открытии действует предновогодняя акция: каждые две недели разыгрываем между клиентам повышенные ставки до 24% годовых на вклад. Победители получат 24% на вклад, а среди других призов — повышение ставки на 6%, 1% или 0,5%. Все остальные участники получат гарантированную прибавку в 0,1%.
Чтобы принять участие в акции, откройте вклад «Первый», «Надежный» или «Хороший» в период с 20 ноября по 31 декабря и выберите начисление процентов в конце срока или ежемесячно. У вас будет три возможности получить повышенную ставку — разыграем призы 5 декабря, 19 декабря и 11 января.
Листайте дальше, чтобы узнать об условиях специальной акции Открытия и получить до 24% годовых на вклад.